Modelos clásicos de financiación

Política y regulaciones

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Fondo de Previsión para la Vivienda de China (FPV) 

El Fondo de Previsión para la Vivienda se puso a prueba en China en 1991 y se estableció como programa nacional de vivienda en 1994. Siguiendo el modelo del Fondo Central de Previsión de Singapur, se trata esencialmente de un plan de ahorro para la vivienda que promueve la propiedad de la misma. Los empleadores y los empleados contribuyen con un determinado porcentaje a una cuenta del FPV. Los empleados pueden obtener sus fondos para la compra, la mejora o la autoconstrucción de la vivienda a tipos de interés bajos (a menudo un porcentaje inferior a los tipos del mercado). Por lo tanto, en lugar de que los trabajadores o los empresarios construyan su vivienda, ahorran para ello y la compran en el mercado abierto y, en teoría, es obligatorio tanto para los empleados públicos como para los privados (antes de 2002 sólo lo era para los empleados del sector público). El Fondo está controlado de forma centralizada en cuanto a decisiones, fijación de tipos, etc., y el dinero se guarda en el Banco Central de China. Sin embargo, los gobiernos locales se encargan de la gestión diaria de los préstamos  

El reto de la financiación de vivienda asequible en Uganda

2.2b 

Como consecuencia de la continua urbanización y el crecimiento de la población, los mercados inmobiliarios residenciales urbanos de Uganda están emergiendo como fuertes y dinámicos y existe un notable interés por parte de los promotores del sector privado por ampliar la oferta de viviendas en las ciudades. Sin embargo, un reto importante es que el sector de la financiación de la vivienda existente es relativamente pequeño en relación con las necesidades de vivienda del país. Además, el sector ha estado sirviendo principalmente a los hogares de ingresos medios y altos. En consecuencia, existe una necesidad imperiosa de atender las demandas de financiación de la vivienda de la mayoría de los ciudadanos mediante la movilización de fondos para una vivienda adecuada y asequible.  

La microfinanciación formal está cobrando fuerza en Uganda, pero es más débil que en otros países africanos o asiáticos. Las instituciones de microfinanciación han tenido un impacto limitado a la hora de ayudar a los pobres urbanos en Uganda, donde su política de préstamos está diseñada para trabajar para los trabajadores asalariados de ingresos medios y los pobres rurales, cuyo acceso a la financiación se basa en el pago de sus salarios (en el caso de los primeros) o en los activos de la tierra como garantía (en el caso de los últimos).  

En parte debido a su limitado acceso a la financiación bancaria formal y a la microfinanciación, en las zonas urbanas informales han surgido varios métodos innovadores de ahorro y crédito, como las organizaciones familiares, las sociedades de crédito rotativo y los clubes de ahorro. Su éxito se debe a que se basan en los lazos sociales y el capital social, y por tanto son capaces de salvar la brecha entre ingresos. Dado que muchas personas pobres no pueden ofrecer garantías convencionales para asegurar el cumplimiento de las responsabilidades de reembolso de los préstamos, estas sociedades de ahorro, crédito y cooperativas conceden préstamos mediante un mecanismo de fondo rotatorio en el que los prestatarios individuales no sólo son responsables del reembolso de su préstamo individual, sino también de los préstamos pendientes de otros miembros del grupo.  

El surgimiento de estos grupos orientados a la financiación es, en parte, una respuesta al poco profundo, estrecho y generalmente subdesarrollado mercado de financiación de la vivienda ugandés. Sólo hay cinco grandes instituciones financieras y sus productos de financiación de la vivienda siguen siendo prohibitivos para los hogares con menores ingresos. Los plazos de las hipotecas para la vivienda son cortos y los tipos de interés son elevados, al igual que los requisitos de pago inicial, que a veces llegan al 50% del coste total de la casa. Estas condiciones de financiación hacen que la financiación formal de la vivienda sea prohibitiva para los hogares de ingresos bajos y muchos de los de ingresos medios.  

El mayor reto sigue siendo la necesidad de ampliar los mecanismos innovadores de ahorro y crédito que han demostrado ser capaces de mejorar los medios y las condiciones de vida de los más pobres. Aunque por sí solos no serán la panacea para el problema de la provisión de tierras y viviendas asequibles a gran escala, sí ponen de manifiesto la capacidad potencial de las organizaciones de base para movilizarse y mejorar sus circunstancias financieras mediante la acción colectiva.  

Lamentablemente, al igual que en muchos otros países africanos, en Uganda estos enfoques seguirán siendo infrautilizados si los marcos reguladores de la tierra y de la financiación siguen siendo débiles y si no hay voluntad política para aplicar políticas de apoyo a la vivienda que puedan funcionar con estos enfoques de financiación para aumentar el acceso a la tierra y a la vivienda asequible a escala.  

Más información: 

ONU-Hábitat sobre suelo y vivienda asequibles en Asia. Fuente: https://mirror.unhabitat.org/pmss/getElectronicVersion.asp?nr=3225&alt=1     

ONU-Hábitat sobre tierra y vivienda asequible en África. Fuente: UN-HABITAT, 2011: https://unhabitat.org/sites/default/files/download-manager-files/Affordable%20Land%20and%20Housing%20in%20Africa.pdf 

 

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